新能源车高保低赔，是霸王条款还是无奈之举？

最近，新能源车车险“高保低赔”被推上了风口浪尖。

据新华网报道，多家保险公司让车主按照补贴前的高价格投保，但理赔时却按照实际支付的低价格理赔。

北京的贾先生今年6月购买了一辆新能源汽车，补贴后价格约为16万元。其在某保险公司投保的保单显示，机动车损失险的保额为补贴前车辆原价的22.2万元，加上第三者责任险，首年保费达5400多元。投保时保险公司没有表示是按补贴前的车价计算保费的，因此，贾先生一开始并不知情。

据了解，像贾先生这样“不明真相”的车主很多，大多数新能源车主都是在翻看保单时才发现自己是按照车价投保。

天津市津南区人民法院发布的一起案件显示：消费者李某享受10万元国家购车补贴，以6万元实际支付价格购买了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。购买商业保险时，李某是按照16万元的金额投保，保险期间内，李某驾驶该车辆发生单方交通事故，车辆全损。事后，保险公司仅同意赔付李某当时购车实际支出的6万元。

“高保低赔”到底是保险公司的“霸王条款”，还是其无奈之举？新能源车车险存在哪些问题？来看看大家的说法。

保险公司和车主，谁是弱势一方？

有媒体人表示，新能源汽车与传统燃油车有着很大的区别，新能源汽车的核心零部件是电机、电池和电控系统，但原有的针对燃油车的发动机、变速箱等条款并没有及时调整过来，这也使得车主在理赔时难以获得全面的保障，甚至有双方无法达成一致的情况。

不过，保险公司也有“苦水”要吐。国内的新能源汽车发展飞速的同时，也带来了很多不确定因素。比如，电池是否足够安全、电机系统是否成熟稳定等。按照大众对新能源汽车，尤其是纯电动汽车的理解，目前，这一新兴车型的安全性仍有待提高。此前就发生过多起电动汽车自燃的新闻，例如引起高度关注的上海特斯拉自燃事件、蔚来自燃事件等，主机厂仍没有打消用户对汽车安全的疑虑。同样的，保险公司对此也有疑虑。

新能源汽车安全上的不确定性也让保险公司承担了极大的风险。一方面，电动汽车的核心部件动力电池远比传统发动机的损毁率要高，其零部件更换和维修价格也高；另一方面，纯电动汽车很多都被用于网约车，使用频率远高于一般家用车，也更容易出险。

业内人士表示，虽然保险公司有自己的理由，但部分保险公司在车主投保时，没有明确告知用户其采取的是“高保险费，低价格理赔”，不仅误导了消费者，也将风险转嫁给了消费者，导致目前新能源汽车车主成了被制约的一方。

“高保低赔”对消费者不公平

专家认为，“高保低赔”赚取保费，是保险公司惯用手段，这样的“霸王条款”对消费者不公平。

北京汇佳律师事务所主任邱宝昌认为，新能源车险“高价投保、理赔降级”，是典型的“高保低赔”，违反《中华人民共和国保险法》第五十五条规定。

《中华人民共和国保险法》第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。邱宝昌表示，保险公司应将投保选择权交给消费者，发生事故车辆全损后，投保多少，就该赔多少。

据了解，目前国内针对新能源汽车在保费计算上也没有统一规范，不同保险公司、不同地区都有差异。从上海多家保险公司的运营情况看，该地区新能源车险是按照车企上传到平台的官方指导价来确定保额的，也就是补贴前的车价。

“各地补贴有差异，最终消费者实际支付的车款会有差异。所以，我们统一按照官方市场指导价计算保费，就是补贴前的价格。”上海一家大型保险公司内部人士说。

新能源汽车车险需明确承保价格

中国保险信息技术管理有限责任公司相关报告显示，从保费规模看，2017年保费规模为101.6亿元，增速为50.4%。

保险业内人士坦言，新能源汽车的车身结构、零部件构成、电池续航里程等与传统汽车差别大，保险风控难度大于传统车辆。新能源汽车应该有专属保险。

业内人士建议，新能源车险专属保险不仅需明确规定按照补贴前还是补贴后的价格承保，还需明确赔偿界限，在车损险中对新能源车电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行确定。此外，还需调整新能源车险和传统车险条款不适用的内容。

“关键是对于政府补贴部分，投保人是否具有保险利益，这值得探讨。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，对于政府补贴部分，车主没有付钱，应该没有保险利益。如果将这部分投保，则会带来道德风险。

邱宝昌说，保险人要将保险价值、保险标的、如何理赔等充分告知消费者，尊重消费者的选择权、公平交易权。

谁来保障新能源车车主的利益？

除了“高价投保、理赔降级”，新能源汽车的保费过高且续保环节也不规范。不少新能源汽车车主认为，保费设定就是让车主吃亏。一位特斯拉电动汽车车主表示，其首年保费高达9000多元，相比燃油车高了不少。

中国保险信息技术管理有限责任公司分析资料显示，新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。从单均保费看，购置价在10万元至30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传统汽车。

随着新能源汽车越来越普及，越来越多消费者因为不同原因选择了新能源汽车。那么，谁来保障车主们的利益？

 

有业内人士表示，各大主机厂首先要肩负起保障车主利益的重任。在技术不够成熟的情况下，消费者仍愿意掏出巨款来“尝鲜”，这样的信任可谓是“过命之交”，而在这其中获取了最大利益的主机厂，必然要给消费者一些保障。

总之，新能源车车主遭遇的“高价投保、理赔降级”，显然是保险公司赚取保费的惯用手段，这样的“霸王条款”不仅对消费者不公平，还侵犯了车主的合法权益。虽然，一些车主在政府所提供的优惠补贴支持下，减免了部分车款，但车主按照全款支付保费，保险公司理赔不应大打折扣。利用车主不懂保险知识，从中赚取保费差价，影响车主的所有权益，实在不合理。面对这种“霸王条款”，监管部门应禁止、纠正，督促保险公司依法承保、履行理赔责任，保障消费者的正常消费权益。